Ein Altersvorsorgedepot-Rechner macht die staatliche Förderung des neuen Altersvorsorgedepots in wenigen Minuten sichtbar. Er verbindet Ihren Eigenbeitrag mit den Zulagen und rechnet daraus das mögliche Kapital bis zur Rente hoch. Das geförderte Depot startet zum 1. Januar 2027 und löst die Riester-Rente für neue Verträge ab. Ein früher Blick auf die Zahlen hilft Ihnen dabei, Ihre Vorsorge zu planen.
In diesem Ratgeber erfahren Sie, wie ein Altersvorsorgedepot-Rechner die Förderung berechnet und welche Angaben er dafür braucht. Sie lesen, wie sich Grundzulage, Kinderzulage und Steuervorteil zusammensetzen. Außerdem zeigen wir, wie der Rechner aus Beiträgen und Zulagen ein Endkapital hochrechnet und wo die Grenzen einer solchen Rechnung liegen.
Das Wichtigste zum Altersvorsorgedepot-Rechner auf den Punkt
- Ein Altersvorsorgedepot-Rechner schätzt Zulagen und Endkapital für das geförderte Depot. Das Depot startet zum 1. Januar 2027.
Die Grundzulage beträgt bis zu 540 € im Jahr. Für jedes Kind kommen bis zu 300 € dazu.
Den vollen Zuschuss gibt der Staat für 1.800 € Eigenbeitrag im Jahr. Auf die ersten 360 € sind es 50 Cent je Euro.
Das Endkapital hängt von Beitrag, Laufzeit und Rendite ab. Kein Rechner kann die spätere Wertentwicklung genau vorhersagen.
Was ist ein Altersvorsorgedepot-Rechner?
Ein Altersvorsorgedepot-Rechner ist ein Online-Werkzeug, das die staatliche Förderung und das mögliche Endkapital des neuen Altersvorsorgedepots ermittelt. Sie geben Ihren geplanten Eigenbeitrag, Ihr Alter und die Zahl Ihrer Kinder ein. Daraus errechnet das Werkzeug die jährlichen Zulagen und rechnet das Kapital bis zum Rentenbeginn hoch.
Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot für die private Altersvorsorge. Der Bundestag hat die Reform der privaten Altersvorsorge im März 2026 beschlossen. Die ersten Depots kommen zum 1. Januar 2027 auf den Markt. Einen Altersvorsorgedepot-Rechner nutzen Sie aber schon heute: Er arbeitet mit den bereits festgelegten Förderregeln und mit Annahmen zur Rendite.
Wie berechnet sich die staatliche Förderung?
Die staatliche Förderung besteht aus zwei Bausteinen: der Grundzulage und der Kinderzulage. Sind Sie förderberechtigt, erhalten Sie die Zulagen unabhängig vom Einkommen. Für junge Sparer kommt ein einmaliger Bonus dazu. Genau diese Bausteine setzt ein Rechner zusammen, wenn er die Förderung für Ihr Altersvorsorgedepot abschätzt.
So ist die Grundzulage gestaffelt
Die Grundzulage beträgt höchstens 540 € im Jahr. Der Staat zahlt sie in zwei Stufen: Auf die ersten 360 € Eigenbeitrag gibt es 50 Cent je Euro, also bis zu 180 €. Auf den Teil bis 1.800 € kommen 25 Cent je Euro dazu, also bis zu 360 €. Den vollen Zuschuss zahlt der Staat für einen Eigenbeitrag von 1.800 € im Jahr, das sind 150 € im Monat. So steht es in den Angaben des Bundesfinanzministeriums zur Reform der privaten Altersvorsorge.
Die Staffelung der Grundzulage im Überblick:
120 € im Jahr (10 € im Monat, Mindestbeitrag): 50 % Förderquote, 60 € Grundzulage
360 € im Jahr (30 € im Monat): 50 % Förderquote, 180 € Grundzulage
900 € im Jahr (75 € im Monat): 50 % auf 360 € und 25 % auf 540 €, 315 € Grundzulage
1.800 € im Jahr (150 € im Monat): 50 % auf 360 € und 25 % auf 1.440 €, 540 € Grundzulage
Kinderzulage und Bonus für junge Sparer
Für jedes Kind kommt eine Kinderzulage von bis zu 300 € im Jahr dazu. Den vollen Betrag gibt es für einen Eigenbeitrag von 300 € je Kind. Sind Sie bei Vertragsabschluss unter 25 Jahre alt, bekommen Sie zusätzlich einen einmaligen Berufseinsteigerbonus von 200 €. Diese Beträge addiert ein Rechner automatisch zu Ihrer Grundzulage.
Was das für einen vollen Jahresbeitrag bedeutet: Zahlen Sie 1.800 € im Jahr ein, erhalten Sie die volle Grundzulage von 540 €. Mit einem Kind steigt die jährliche Förderung auf 840 €, mit zwei Kindern auf 1.140 €. Ein Altersvorsorgedepot-Rechner nimmt Ihnen diese Rechnung ab und zeigt Ihre persönliche Zulage. Da der Rechner allerdings Faktoren wie schwankende Einkünfte, Ihren Steuersatz, Kinderzulagen und bestehende Verträge nur pauschal berücksichtigt, kann eine Beraterin oder ein Berater der Volksbank Stuttgart Ihr Ergebnis im persönlichen Gespräch für Ihre Situation einordnen.
Welchen Steuervorteil bringt das Altersvorsorgedepot?
Neben den Zulagen kann ein Steuervorteil dazukommen. Die Zulagen zeigt ein Rechner genau, den Steuervorteil aus dem Sonderausgabenabzug nur als Schätzung, weil er von Ihrem persönlichen Steuersatz abhängt. Ob Zulagen oder Steuerabzug für Sie mehr bringen, klärt ohnehin das Finanzamt automatisch über die Günstigerprüfung. Die Auszahlung versteuern Sie erst später im Ruhestand. Dieser zusätzliche Vorteil wirkt vor allem bei höherem Einkommen. In der Ansparphase bleiben die Erträge im Depot steuerfrei. Erst in der Auszahlungsphase versteuern Sie die Leistungen nachgelagert mit Ihrem persönlichen Steuersatz.
Ein Unterschied zum normalen Wertpapierdepot fällt dabei ins Gewicht: Dort fallen auf Erträge die Abgeltungsteuer und die jährliche Vorabpauschale an. Die Teilfreistellung mildert das etwas ab. Im Altersvorsorgedepot bleibt die Ansparphase steuerfrei. Diese Steuerersparnis kann Ihre spätere Nettorente erhöhen.
Beim Steuervorteil liefert ein Rechner nur eine grobe Schätzung. Er bildet die Besteuerung nur grob ab, weil die Höhe von Ihrem Einkommen abhängt. Wie viel Sie am Ende sparen, hängt von Ihren persönlichen Verhältnissen ab und kann sich künftig ändern.
Wie berechnet ein Altersvorsorgedepot-Rechner das Endkapital?
Für das Endkapital nutzt ein Rechner den Zinseszinseffekt. Er addiert Jahr für Jahr Ihren Eigenbeitrag und die Zulagen und verzinst das Kapital mit einer angenommenen Rendite.
Dafür braucht unser Rechner u. a. diese Angaben:
den Eigenbeitrag
Ihr Alter
die Zahl Ihrer Kinder
eine angenommene Rendite pro Jahr
Aus diesen Werten entsteht eine Hochrechnung für den Rentenbeginn.
Wie stark die Rendite das Ergebnis prägt, zeigt der volle Jahresbeitrag. Angenommen, Sie zahlen den vollen Eigenbeitrag von 1.800 € im Jahr ein, das sind 150 € im Monat. Mit der Grundzulage von 540 € fließen jährlich 2.340 € ins Depot. Über 30 Jahre sind das 70.200 €. Davon stammen 54.000 € aus Ihrem Eigenbeitrag (1.800 € im Jahr) und 16.200 € aus der Grundzulage (540 € im Jahr). Je nach Marktentwicklung kann daraus ein unterschiedliches Endkapital entstehen:
2 % Rendite pro Jahr: rund 95.000 € Endkapital
4 % Rendite pro Jahr: rund 131.000 € Endkapital
5 % Rendite pro Jahr: rund 155.000 € Endkapital
6 % Rendite pro Jahr: rund 185.000 € Endkapital
Hinweis: Es handelt sich hierbei um Beispielrechnungen. Die tatsächliche Rendite steht erst am Ende fest. In schwachen Marktphasen kann das Endkapital auch unter der eingezahlten Summe liegen.
Die Rechnung ist ein unverbindliches Beispiel vor Kosten und Steuern. Schon ein bis zwei Prozentpunkte Rendite verändern das Ergebnis stark. Deshalb rechnen viele Werkzeuge mit mehreren Szenarien.
Wichtig: Historische Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für zukünftige Entwicklungen. Der Wert einer Anlage in Wertpapiere kann steigen und fallen.
Was ein Altersvorsorgedepot-Rechner nicht abbildet
So hilfreich ein Rechner ist, seine Ergebnisse bleiben Schätzungen. Auf vier Punkte kommt es an:
Die Rendite steht nicht fest. Kurse schwanken, und das Depot kann an Wert verlieren.
Kosten schmälern das Ergebnis. Beim Standarddepot liegen die Kosten bei höchstens 1,0 % Effektivkosten im Jahr, andere Produkte können deutlich höher liegen.
Steuern in der Auszahlungsphase sind im Beispiel nicht enthalten. Sie richten sich nach Ihrem späteren Steuersatz.
Das Kapital ist an die Rente gebunden. Eine reguläre Auszahlung ist erst zum Rentenbeginn vorgesehen.
Ein Rechner gibt Ihnen also eine gute Orientierung, aber keine verbindliche Zusage über Ihr späteres Vermögen.
Schon vor dem Start 2027 Vermögen aufbauen
Auf das Altersvorsorgedepot müssen Sie mit Ihrer Vorsorge nicht warten. Gerade beim langfristigen Vermögensaufbau zählt ein früher Start. Einen ersten Schritt gehen die Berater der Volksbank Stuttgart gern mit Ihnen.
Der Wertpapiersparplan meinSparplan legt regelmäßig auch kleine Beträge in Aktien, aktiv gemanagte Fonds und ETFs an. So nutzen Sie schon heute die Renditechancen der Kapitalmärkte. Ihre Raten können Sie jederzeit anpassen oder pausieren, das hält Sie flexibel. Anders als beim Altersvorsorgedepot erhalten Sie dafür allerdings keine staatliche Zulage. Die Kurse schwanken, und Verluste sind möglich. Je nach Preismodell fallen zudem Depot- und Orderkosten an, die Ihre Rendite mindern. Erträge unterliegen der Abgeltungsteuer. Die steuerliche Behandlung hängt von Ihren persönlichen Verhältnissen ab und kann sich künftig ändern. Auch hier bewegen sich die Kurse, Verluste sind möglich.
Sie möchten wissen, wie viel Förderung und Kapital für Sie zusammenkommen? Die Berater der Volksbank Stuttgart schauen gemeinsam mit Ihnen, wie Sie Beiträge, Zulagen und Rendite zusammenbringen – persönlich, verständlich und ohne komplizierten Fachjargon.
Fazit: Mit klaren Regeln lässt sich die Förderung gut abschätzen
Das Altersvorsorgedepot bringt ab 2027 feste Förderregeln, die sich gut nachrechnen lassen. Grundzulage, Kinderzulage und Bonus stehen bereits fest, offen bleiben vor allem Rendite und Kosten. Bis das Depot verfügbar ist, hilft ein regelmäßiger Wertpapiersparplan beim Einstieg.
Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot-Rechner
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